内生驱动:农村金融新引擎

 江城日报 

　农村金融是现代农村经济的核心。然而,长期以来,农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节。开春贷钱难,年尾还款难,是吉林市农民碰到的最现实的问题。随着岁末年初的到来,农村金融难题再次引人关注。 

　农村金融形式众多 

　据了解,吉林市对合作金融发展之路的探索一直没有停止过。尽管农村金融改革的目标在于建成商业性金融、合作性金融、政策性金融“三位一体”的功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融服务组织体系。但多年来,农信社的改革“去合作化”倾向明显,改革的主要方向是股份制,合作制的性质正日益减弱。 

　据统计,吉林市现有涉农金融机构15家,包括农发行吉林市分行、农行吉林市分行、1家农村信用社、5家农商行、6家村镇银行,以及邮储银行吉林市分行。上述银行的机构数量是574个,乡镇金融服务网点覆盖率达到了100%,现有农村金融产品3大类(个人金融、个人贷款和企业贷款)、40多个品种。 

　尽管覆盖农村的金融产品众多,但农村金融形成了商业性金融为主体的机构体系,政策性金融严重不足,合作性金融几乎消失。而现实中,日益发展的农村产业融合又催生了金融合作的强烈需求。 

　缺乏配合扶持不够 

　据了解,新型农村合作金融区别于现有商业运行模式的农村信用合作金融、村镇银行等金融组织,主要包括农村扶贫互助社、作为农村集体财产管理方式的资金互助、农村资金互助社、农村专业合作社、供销合作社等经营组织内部成员组建的合作金融组织及资金互助组织。其定位为封闭运行、不对外吸储放贷、不支付固定回报等。 

　中国银行吉林市分行行长助理刘岸对农村金融进行了专业调研,他发现,新型农村金融机构农村资金互助社虽然比较贴近农民生产生活的实际需求,由于发展数量太少,无法覆盖广大农村,作用十分有限。农民自我实现式的资金互助形式在农村有生存空间,但是由于受到政策制约和监管的鞭长莫及,发展前景受到影响。 

　目前,农村合作金融组织创新活动十分活跃,发展迅速,但由于缺乏监管,良莠不齐,潜在风险较大。在这种状况下,农村的信用合作往往陷入难以避免的困境。比如,一扩大**,就容易陷入非法吸储;一做合作金融,就陷入存贷利差,难以避免地走向商业金融。农民合作组织难以成长和可持续,依靠地缘、血缘和部分业缘关系的农民信用合作的优势就被抵消了。 

　急需内生型合作金融 

　刘岸通过比较分析认为,最具发展前景的农村资金互助形式,应是在农民专业合作社内部开展的资金互助。 

　当前,吉林省农民专业合作社已经达到4万多家,而开展信用合作,资金互助的农民专业合作社不足1%,如果将这一比例扩大到10%,数量将达到4000多家,基本能覆盖全省一半的行政村,其作用将十分巨大。况且,农民专业合作社发展依托于实体经济,农民在发展产业的基础上进行信用合作、资金互助,具有普适性、可复制性。这种内生于新型农村经济组织(专业合作社、专业农场等)的金融服务模式,应是解决广大农民**难借钱贵的最直接、最有效、最好的选择。 

　农民专业合作社内开展资金互助是内生型农村金融服务形式。所谓内生型农村金融是基于农村生产生活中金融短缺状况下,以新型农村经济组织(专业合作社、家庭农场)为载体,农民自发组织起来建立的一种“内生型金融服务模式”。 

　党的十八届三中全会决议指出:坚持家庭经营在农业中的基础性地位。所以,在今后相当一段时期内,农户仍然是农村生产生活的主体。由于生产力水平还比较低,在现行的农村土地承包经营制度不变的情况下,农村经济正处于一个转型过渡期,农村金融需求仍然以农户为主。而农民专业合作社是我省农村广大农户走向专业化、集约化、组织化、社会化、市场化的主要承载体。在农民专业合作社内部开展资金互助,是农民增收致富最有效的内生型农村金融服务模式。