数字普惠金融赋能农业高质量发展

来源:中国网
 
文 | 瞿翰宇 彭译萱 湖南工商大学国际商学院

当前,我国农业正由传统生产方式向高质量发展转型。乡村振兴战略的深入推进对金　源精准供给提出了更高的要求。《中共中央 国务院关于锚定农业农村现代化扎实推进乡村全面振兴的意见》明确提出“推动金融机构加大对农业农村领域资金投放。推动农村信用体系建设,加强涉农信息归集共享。”将其作为完善乡村振兴多元化投入机制的核心措施之一。《乡村全面振兴规划(2024—2027 年)》进一步将数字普惠金融、涉农风险补偿机制等列为重点工作,为农业现代化提供了明确的政策遵循。国家级大学生创新训练项目“数字普惠金融对湖南省农业高质量发展的影响研究(202510554166)”课题组研究发现,数字普惠金融凭借技术赋能打破了传统金融的地域限制与服务壁垒,以低成本、广覆盖、高效率的优势,成为激活农业发展内生动力的重要引擎,与“强化农业新质生产力发展金融供给”“创新乡村‘土特产’　模式”等导向高度契合。

在农业产业升级面临链条协同不足、要素配置存在结构性失衡、公共服务供给不均、风险防控体系薄弱等现实挑战下,数字普惠金融的创新应用为破解这些难题提供了全新路径。它不仅能够打通农业产供销全链条的金融服务断点,优化土地、资金、技术等生产要素的配置效率,还能推动农业服务体系向均等化、数字化转型,构建更为稳健的风险防控机制,精准回应政策对“健全财政金融协同支农投入机制”“扩大涉农抵押　覆盖面”的部署要求。

数字普惠金融赋能农业产业升级与全链条协同。数字普惠金融通过技术渗透重塑农业生产、流通、销售全链条,推动传统农业向集约化、智慧化转型。数字普惠金融通过数字化技术扩展服务场景与范围,能有效降低运营成本,为农业生产端提供精准金融支持。在农业生产环节,依托大数据与卫星遥感技术,金融机构创新“信用 + 产业”信贷模式,为农户购置智能农机、绿色化肥、良种培育等提供专项　。据农业农村部相关数据显示,截至 2024 年底,全国金融机构推出“农机贷”“种植贷” 等特色产品超 50 款,通过线上申请、自动审批、随借随还的服务模式,累计发放涉农生产类贷款超 1.5 万亿元,推动全国农业机械化普及率从 2020 年的 60% 左右提升至 2024 年的 67% 以上,主要粮食作物耕种收综合机械化率超 80%,位居世界前列。

在流通与销售环节,数字普惠金融与直播电商、农产品溯源等新业态深度融合,构建“金融 + 产业 + 电商”协同体系。数字普惠金融与新业态的结合能有效打通城乡产销通道,提升农产品流通效率。各地依托电商平台交易数据,为农产品加工企业、仓储物流企业提供供应链金融服务,2024 年全国农产品供应链金融余额达 8000 亿元,同比增长 40% 以上,有效解决了应收账款占用资金问题。同时,通过区块链技术实现农产品全流程溯源,众多特色农产品借助该模式实现线上销售额年增长 30% 以上,2024 年全国农产品线上销售占比超 35%,带动超 100 万农户户均增收 1 万元以上。

数字普惠金融还助力农业产业链延伸与价值增值,推动农村产业融合发展。数字普惠金融能通过资金支持促进农业与多元产业融合,提升产业附加值。各地以此为支撑,为乡村旅游、休闲农业、农产品精深加工等产业提供综合金融服务,2024 年全国乡村旅游、农产品加工领域数字普惠金融贷款余额分别达 3000 亿元、5000 亿元,带动形成一批休闲农业集群、农产品加工产业园等特色产业集聚区,全国农业总产值突破 12 万亿元,农产品加工转化率达 70% 以上。

数字普惠金融优化农业要素配置与资源高效利用。数字普惠金融通过数据要素市场化流通,打破城乡资源配置壁垒,推动资金、人才、技术等要素向农业领域集聚。在资金配置方面,数字普惠金融平台作为城乡金　源对接的“超级枢纽”,有效缓解农村地区金融排斥问题。各地通过设立农业数字普惠金融专项资金,引导金融机构将信贷资源向粮食生产、特色农业等重点领域倾斜,2024 年全国涉农数字信贷余额突破 5 万亿元,同比增长 25% 以上。

在人才与技术要素流动方面,数字普惠金融为农村引进技术人才、升级生产技术提供资金支持。通过“线上 + 线下”结合的培训贷款产品,支持农户参加农业技术培训,提升数字化生产与经营能力。同时,为农业科技企业提供研发　,推动高端农业传感器、智能灌溉系统、农产品深加工技术等在农村的应用。全国多个农业主产区通过该模式实现智慧农业覆盖率达 25% 以上,农业科技进步贡献率提升至 60% 左右。

数字普惠金融还助力农业资源集约利用与绿色转型。通过推出绿色农业信贷产品,支持农户采用生态种植、循环养殖等模式,减少化肥农药使用量。利用大数据技术监测农业生产能耗与碳排放,为绿色农业项目提供利率优惠,推动农业可持续发展。全国主要农产品产区通过该模式实现化肥农药减量 10% 以上,节水灌溉覆盖率提升至 40% 以上,农业生态效益显著提升。

数字普惠金融重塑农业服务体系与均等化供给。数字普惠金融推动农村公共服务数字化转型,构建覆盖农业生产、民生保障的综合服务体系。在金融服务方面,依托移动互联网与智能终端,实现信贷申请、还款、理财、保险等服务线上化办理,解决农村地区金融网点覆盖率低的问题。目前,全国农村地区移动支付普及率已达 80% 以上,线上信贷申请占比超 65%,农户平均办理金融业务时间从 3 天缩短至 2 小时以内。

在公共服务协同方面,数字普惠金融平台与政务服务、农业技术服务等平台数据共享,实现 “一站式” 服务。通过整合农业生产、市场需求、政策补贴等数据,为农户提供精准的技术指导、市场信息与政策对接服务;同时,推动教育、医疗等优质资源向农村延伸,通过“金融 + 教育”“金融 + 医疗”产品,支持农村教育设施改善与基层医疗服务升级,间接提升农业生产主体的综合素质与发展能力。

数字普惠金融还着力弥合城乡“数字鸿沟”,提升农村居民金融素养。针对农村老年群体、低教育水平群体等,开展数字金融技能培训,通过线下讲座、田间指导、短视频教程等多种形式,帮助其掌握线上金融服务使用方法。建立金融消费者权益保护机制,打击金融诈骗、虚假宣传等行为,提升农村居民对数字金融的信任度与接受度。全国已在多数省份开展数字金融培训超万场,覆盖农户 500 余万人次,农村数字金融产品使用率提升至 60% 以上。

数字普惠金融创新农业风险防控与可持续发展。数字普惠金融通过技术手段构建多元化风险防控体系,提升农业抗风险能力。在自然风险防控方面,推动农业保险数字化发展,利用卫星遥感、无人机航拍等技术实现灾情快速勘察与定损,简化理赔流程,提高赔付效率。目前,全国已推出水稻、生猪、柑橘等 30 余种特色农业保险产品,数字化理赔占比达 80% 以上,平均理赔时效从 15 天缩短至 3-5 天。

在市场风险防控方面,数字普惠金融平台整合市场价格、供需变化、物流信息等数据,为农户提供价格预测与产销对接服务,帮助其规避市场波动风险。同时,通过供应链金融、订单　等模式,将农户与龙头企业、电商平台绑定,稳定农产品销售渠道与价格,降低经营风险。全国多个畜禽养殖主产区通过该模式实现养殖农户订单签约率达 75% 以上,市场价格波动损失减少 20% 左右。

在金融风险防控方面,利用大数据构建多维度信用评估模型,整合农户生产经营数据、信用记录、社交行为等信息,精准识别信贷风险;建立跨部门风险预警机制,加强对涉农信贷资金流向的监测,防范信贷违约风险。同时,完善农业信贷担保体系与风险补偿基金,为数字普惠金融服务农业提供风险保障,激发金融机构放贷积极性。全国已设立农业信贷担保基金超 300 亿元,累计为涉农贷款提供担保超 2000 亿元,不良贷款率控制在 2% 以内。

数字普惠金融驱动农业高质量发展,本质上是通过技术赋能打破传统农业发展的“资金壁垒”“技术壁垒”“服务壁垒”,构建起 “金融赋能 — 要素集聚 — 产业升级 — 风险可控”的闭环体系。产业维度的全链条协同是核心动力,要素维度的高效配置是重要支撑,服务维度的均等化供给是关键保障,风险维度的精准防控是必要前提。四大路径相互协同、有机融合,推动我国农业从 “传统粗放”向“现代集约”、从“单一生产”向“多元融合”、从“要素制约”向 “创新驱动”转型,为农业大国向农业强省跨越注入持久动力。未来,需进一步强化政策引导、技术创新、人才培育与区域协同,持续深化数字普惠金融与农业高质量发展的深度融合,为实现乡村全面振兴与共同富裕奠定坚实基础。